我们离“老有所依、老有所养”的距离正在缩短。8月8日，银保监会表示，即日起，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围，进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革，满足老年人差异化、多样化养老保障需求。

       所谓，反向抵押养老保险又被称为以房养老保险。就是老年人将房屋抵押给保险公司，每月从保险公司领取一定的保险金。而当老年人身故后，保险公司可以将房屋进行抵押，抵押房产处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

       目前，中国老龄化问题日趋严重，而“老有所养，老有所依”已是绕不开的话题。最新统计数据显示，2017年全国新增老年人口首次超过1000万，60岁以上老年人口达2.4亿，占总人口比重达17.3%。预计到2020年，全国60岁以上老年人口将增加到2.55亿人左右。

       对此，有专家认为，日趋严重的人口老龄化问题在一定程度上意味着“以房养老”保险的市场动力及其意义。随着人口结构变迁、家庭代际关系变化、空巢老人数量持续增加等，这些因素都将支撑以房养老保险市场的兴起。

       实际上，早在2014年6月，原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，并提出在北京、上海、广州、武汉四个城市开展住房反向抵押养老保险试点，试点期为2年。而到期后，又将试点期延长至2018年6月30日，还将试点范围扩大江苏、浙江、山东、广东省等部分地级市。

       同样，2017年7月，国务院印发《关于加快商业养老保险的若干意见》，要求大力发展反向抵押保险等适老性强的商业保险，并提出支持商业保险机构开展反向抵押保险业务，在房地产交易、登记、公证等机构设立绿色通道、降低收费标准，简化办事程序等。

       尽管在国家政策的大力扶持之下，但“以房养老”保险的局面还没有多大进展。截止今年6月，有多家保险机构获得试点资格，但开展业务的仅幸福人寿一家，且完成承保手续的不足百户。

       显然，“以房养老”保险俨然成为了“小众化”产品，并没有被老年人所广泛认可，这究竟是为何呢？我们归纳为四个原因：

       第一，中国人的传统观念是，房产作为家庭重要财产要留给子孙后辈。老年人通常不会轻易出售或抵押来满足自己的养老需求。老年人更愿意相信“养儿防老”的传统养老方式，把房产留给子女，由子女来给自己养老。

       第二，在房价不断攀升的经济背景下，老年人更愿意相信自己的房价会一直涨下去，但是金融机构却出于风险因素，对老年人房产的评估往往低于市场交易价，这也会影响到老年人的投保热情。

       第三，由于以房养老保险产品设计复杂，风险分散机制不完善，对于保险公司来说属于微利经营，无法调动保险公司的积极性，因此供给能力和意愿不足这也是以房养老试点效果不理想，至今“养老保险”市场无法发展起来。

       第四，“以房养老”保险要在房价长期平稳之时推出。现在由于“以房养老保险”条款设计过于复杂，很多老人根本看不懂，搞不清楚若干年之后房子的归属。

       且目前房地产还面临一系列的政策调整变故，如房地产税等会不会开征，什么时候开征，这都会有影响。此外，以房养老保险的中间各环节也存在各种各样的风险，相关法律制度存在缺失，对于投保人以及保险机构的法律保障还没有出台相应措施。

       那么，要激活以房养老保险市场，我们又究竟怎么做呢？首先，养老保险体系更加完善，消除老年人的顾虑。先是将以房养老的服务模式标准化和精细化，提高其可信度；然后，要建立第三方监督体系，保障交易过程公平合理。最重要的是，要建立信誉背书体系，有力保障老年人和保险机构的相关权益。

       再者，普及养老保险知识很有必要。为了更好地激发“以房养老”的市场潜力，需要进行高质量的知识普及和教育，这样既可以让老年人充分了解“养老保险”的作用，也能够避免不法分子借“以房养老”的幌子对老年人进行金融诈骗。

       最后，以房养老保险的设计要与房价的波动趋势有机结合起来，建立双方风险共担机制。同时，以房养老保险产品的多是中低收入群体或失独家庭。所以，从这些群体切入进行推广可能会更合适一些。

       “以房养老”保险将要全国推广，但是多数老年人回应并不积极。其实，“以房养老”乃是“基础养老”的一个补充，旨在提高老年人生活质量。所以，建立健全相关法律机制、对老年人口普及教育、设计好合理的养老保险条款，以及保障双方的合法权益，这些都是关乎“以房养老”能否顺利推进关键因素。只要老年人权益能够得到保障，就会有更多中低收入老年人参与到“以房养老”保险体系中来。